+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Что значит вклад с капитализацией и без

Что значит капитализация вклада?

Что значит вклад с капитализацией и без

Сегодня банки предлагают клиентам максимально широкий ассортимент услуг: от выгодных вкладов в Промсвязьбанке до линейки ипотечных программ в Сбербанке.

Одна из самых привлекательных для клиента возможностей — получать доход от собственных денег, размещая в одном или нескольких финансовых учреждениях депозиты.

Каждый банк разрабатывает свои программы «обогащения» клиента — с ними можно ознакомиться на сайте или при непосредственном посещении финучреждения.

Владельцу денежных средств, узнавшему о ставках по вкладам в Совкомбанке или Газпромбанке, будет интересно осведомиться о нескольких способах начисления процентов на исходную сумму.

Процесс этот называется капитализацией и может происходить на ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной основе.

Что такое капитализация процентов на счёте и как рассчитать предполагаемую прибыль — попробуем разобраться.

Что значит капитализация процентов по вкладу?

Капитализация — это начисление банком или другим держателем депозита процентов на деньги, доверенные ему физическим или юридическим лицом.

Финансовое учреждение платит вкладчику за возможность управлять его средствами, получая прибыль для себя, и гарантирует возврат депозита в полном объёме по истечении срока действия договора.

Держатель вклада ради получения выгоды вносит деньги в банк и обещает их не снимать на протяжении определённого периода.

Капитализация процентов по вкладу — это регулярное увеличение размера депозита с учётом не только его тела, но и набежавших процентов
Важно: технически проценты по вкладу начисляются по итогам каждого месяца.

На деле же, в соответствии с пунктом 2 статьи 839 Гражданского кодекса, увеличение депозита за счёт капитализированных средств происходит раз в квартал или с другой периодичностью, предусмотренной в заключаемом сторонами договоре.

Капитализация может производиться:

  1. По вкладу. В этом случае размер ежемесячных процентов исчисляется от тела депозита без учёта ранее набежавших сумм. Таким образом, клиент банка каждый месяц получает один и тот же объём денег, который чаще всего может сразу же снять или оставить на хранение банку.
  2. По вкладу и процентам. Более выгодный вариант: банк начисляет ежемесячные проценты не только на тело депозита, но и на ранее начисленные «прибавки». Размер процентных выплат, соответственно, каждый раз увеличивается, зато вкладчик обычно не имеет права требовать их от финансового учреждения вплоть до истечения действия договора.

Капитализация по вкладу или по вкладу и процентам производится, согласно пункту 1 статьи 839 Гражданского кодекса, с первого дня размещения и вплоть до изъятия вклада — в этом отношении никакой разницы между способами начисления процентов нет.

Важно: в соответствии с действующим законодательством проценты по вкладам не облагаются налогом, если не превышают более чем на пять пунктов актуальной ставки рефинансирования Центрального Банка (для рублёвых депозитов) или составляют не более девяти процентов для валютных.

Чёткого порядка налогообложения процентов по металлическим вкладам пока не разработано: клиенту стоит разъяснить этот вопрос в «своём» банке.

  Как составить доверенность на получение груза?

Плюсы и минусы капитализации депозита

Существование различий между капитализацией по вкладу и по вкладу и процентам подразумевает и наличие у каждого варианта своих преимуществ и недостатков — как для финансовых учреждений, так и для клиентов.

Плюсы капитализации процентов по вкладу:

  1. Владелец депозита в долгосрочной перспективе получает больше денег. Само собой разумеется, что «проценты на проценты» выгоднее, чем «проценты на вклад»; при этом важно понимать: чем меньше размещённая в банке сумма и чем короче срок хранения, тем меньше прибыли получит вкладчик — вне зависимости от выбранного им варианта.
  2. Обычно финансовые учреждения предлагают клиенту, выбравшему капитализацию процентов, более высокие ставки и, как следствие, повышенный ежемесячный доход. Касается это и валютных вкладов Сбербанка.
  3. Банку выгодно держать все деньги вкладчика «при себе» до последнего, направляя их на заключение выгодных сделок. Следовательно, срок действия такого депозита будет проще продлить, заключив новый договор или внеся изменения в существующий.

:  Каким образом производится оплата сверхурочной работы?

Минусы капитализации процентов по вкладу:

  1. Чтобы заключить депозитный договор на самых выгодных условиях, владельцу денег придётся отказаться от возможности управления средствами, в том числе их снятия с текущего счёта (вплоть до окончания срока размещения). Причины, по которым банки стремятся как можно дольше не отдавать депозиты, описаны выше; единой процентной ставки не предусмотрено, поэтому любое финансовое учреждение вправе действовать в своих интересах, стимулируя клиентов к созданию долгосрочных вкладов.
  2. Хотя формально по окончании срока действия договора размещения депозита клиент должен получить все ранее начисленные проценты, на деле банки часто устанавливают штрафные санкции: выплату процентов только по вкладу или без учёта капитализации. Чтобы избежать неприятных разбирательств, вкладчику нужно заранее изучить условия договора — а после подписания строго им следовать.

Ещё один недостаток капитализации процентов — сложность расчёта окончательной суммы; с помощью какой формулы владелец денег может оценить свои перспективы, будет рассказано в предпоследнем разделе нашего материала.

Как выбрать вклад с капитализацией процентов?

Подыскивая вклад с капитализацией процентов, следует:

  1. Заблаговременно определить цель размещения средств. Если клиент банка готов «забыть» о депозите на несколько лет, не покушаясь на проценты и не пытаясь влиять на оборот денег, капитализация процентов подходит ему идеально и, как ранее упоминалось, принесёт большую прибыль. Если же существует или в ближайшем будущем может возникнуть ситуация, когда понадобится снять проценты по вкладу, следует выбрать менее выгодный, зато дающий больше свобод вариант размещения денег.
  2. Узнать в нескольких заслуживающих доверия финансовых учреждениях актуальные проценты. Если ставки по вкладам в Бинбанке на сегодня больше, чем в Сбербанке или ВТБ, следует предпочесть первый — главное, чтобы банк был зарегистрирован в официальном порядке и имел действующую лицензию, а владельца денег устраивали другие условия размещения депозита.
  3. Узнать о периодичности капитализации и возможности пролонгации договора. Как правило, чем реже банк начисляет проценты на тело депозита, тем больше ставка: раз в год выгоднее для клиента, чем раз в квартал, а единожды, по окончании действия договора, — выгоднее, чем раз в год.
  4. Позаботиться о безопасности. Вкладчику, тем более если речь идёт о серьёзной сумме, следует заранее навести справки о репутации финансового учреждения и узнать, входит ли оно в реестр Агентства по страхованию вкладов. Второй момент принципиален: какого бы великолепного мнения ни были клиенты о банке, если он не может гарантировать страхового возмещения по депозиту, от заключения контракта с ним следует отказаться.

  Как создать логотип компании самому бесплатно?

К самым популярным депозитным программам с капитализацией процентов можно отнести:

  1. Вклад «Управляй» от Сбербанка. Это гибридный вариант: вкладчик имеет возможность как частично снимать средства, так и пополнять депозит, получая таким образом в следующем расчётном периоде ещё большие проценты. Ставка по такому вкладу — не более 3,8% в год; срок хранения депозита — не менее трёх месяцев и не более трёх лет. Клиент может положить на счёт от 30 тысяч рублей.
  2. Вклад «Пополняй» от Сбербанка. Владелец денег не имеет права, в соответствии с условиями договора, снимать деньги до истечения срока размещения депозита. Пополнять вклад при этом допускается. Минимальная сумма, которую можно внести на счёт, равна 1 тысяче рублей; срок хранения денег — от трёх месяцев до трёх лет. Наибольшая возможная ставка по депозиту — 4,1% в год. Больше всего подходит для вкладчиков, имеющих намерение разместить крупную сумму на длительный срок, периодически её пополняя.
  3. Вклад «Сохраняй» от Сбербанка. Владелец денег вплоть до истечения срока действия договора не может ни снимать средства, ни вносить на счёт новые суммы. Ставка возрастает до 4,45% в год; минимальная сумма вклада — 1 тысяча рублей. Разместить депозит на этих условиях можно на срок от одного месяца до трёх лет.
  4. Вклады в ВТБ. Линейка предложений этого финансового учреждения подразумевает процентную ставку до 3,82% в год — с возможностью снимать средства и иным образом управлять вкладами; до 6,69% в год — с условием полной передачи управления деньгами банку.

Важно: Газпромбанк, Альфа-Банк и другие крупные финансовые учреждения также позволяют клиенту разместить деньги на депозите под капитализацию процентов. Однако, как правило, они предусматривают жёсткие штрафы для тех, кто хочет забрать средства раньше времени — вплоть до снижения реальной ставки до 0,05% и начисления её только на тело вклада.

Как рассчитать начисление процентов при капитализации?

Формула для расчёта капитализации процентов на счёте довольно проста.

Кп = Тд × (1 + С / Д)П, где

  • Кп —капитализированная сумма вклада на расчётный период в рублях или валюте;
  • Тд — тело депозита, в рублях или валюте;
  • С — годовая процентная ставка, выраженная в долях;
  • Д — количество расчётных периодов в году;
  • П — количество операций капитализации за всё время.

Пример 1. Гражданин размещает в банке в виде депозита с капитализацией процентов 50 тысяч рублей под 4,5% годовых. Срок действия договора — три года; капитализация осуществляется раз в квартал — то есть 12 раз за всё время и 4 раза за год:

  • Не снимая денег в течение хранения и не размещая на депозите новых средств, клиент получит в итоге: Кп = 50000 × (1 + 0,045 / 4)12 = 50000 × 1,143673, то есть 57184 рубля (округлённо). Несложно подсчитать, что прибыль в этом случае составит: 57184 – 50000, то есть 7184 рубля.
  • Если бы гражданин сделал вклад без капитализации процентов, он получил бы: 50000 + 50000 × 3 × 0,045, то есть 56750 рублей.

Важно: таким образом, капитализация процентов окажется выгоднее обычного депозита на на 434 рубля.

Пример 2. Гражданин размещает депозит суммой 50 тысяч рублей под ставку ту же ставку и на тот же срок, но с условием ежемесячной капитализации вклада.

Следовательно, капитализация проводится 12 раз в год и 36 раз в течение всего срока действия договора.

Не нарушая условий банка, не снимая и не пополняя депозит, клиент в итоге получит: Кп = 50000 × (1 + 0,045 / 12)36 = 50000 × 1,143674, то есть 57212 рублей (округлённо).

:  Как выращивать приправу шафран

  Как оформить молодежную карту Сбербанка?

Пример 3. Гражданин размещает в банке ту же сумму, на тот же срок и под те же проценты, но с условием ежегодной капитализации. В таком случае она происходит один раз в год — всего три раза за время действия договора. В итоге владелец депозита получит: Кп = 50000 × (1 + 0,045 / 1)3 = 50000 × 1,14117, то есть 57058 рублей (округлённо).

Важно: сравнивая получившиеся значения, можно прийти к выводу, что более частая капитализация выгоднее для клиента; банки, как ранее упоминалось, компенсируют разницу незначительным повышением процентной ставки по депозитам с большими периодами капитализации.

Подводим итоги

Капитализация процентов по вкладу — это регулярное увеличение размера депозита с учётом не только его тела, но и набежавших процентов. Периодичность капитализации процентов определяет банк; обычные сроки — месяц, квартал или год. Как правило, вкладчик не имеет права снимать деньги или пополнять капитализируемый вклад до окончания срока его размещения.

Капитализация процентов выгоднее, чем начисление непосредственно на тело депозита.

Она наилучшим образом подходит клиентам, желающим извлечь из своих средств большую прибыль и имеющим возможность не обращаться в банк за процентами ранее установленного времени.

Формула, используемая для расчёта капитализации процентов, позволяет вычислить значения для действий, проводимых с любой регулярностью: ежедневно, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.

Источник: https://finfex.ru/chto-znachit-kapitalizaciya-vklada/

Что такое капитализация вклада в банке

Что значит вклад с капитализацией и без

У вас появились свободные денежные средства, и вы думаете, как их сохранить и приумножить – просчитываете возможные варианты, выбираете выгодные, но некоторые термины вызывают вопросы.

Основной вопрос вкладчиков (особенно тех, кто оформляет депозит впервые) — что значит капитализация процентов по вкладу и что такое пролонгация? О пролонгации мы уже говорили в одной из прошлых заметок, поэтому сегодня рассмотрим депозит с капитализацией процентов на примере продуктов Сбербанка.

При оформлении вклада, Сбербанк предлагает 2 варианта:

  1. Ежемесячное перечисление процентов по вклад на выбранный счет:
  2. Вклад с ежемесячной капитализацией процентов;

В первом случае, начисленные проценты просто пополняют счет основной карты. А капитализация процентов на счете по вкладу это причисление полученного дохода к расчету за новый месяц. Иными словами – начисление процентов и на ранее начисленные проценты.

Например, вы вложили 10000, заработали за месяц 100 рублей. В следующем месяце, вы получите уже 101 рубль, так как проценты будут начислены на 10100. Третий месяц принесет вам уже 102,1 руб. и так далее.

Естественно, капитализация процентов более выгодна, чем стандартная схема начисления. При одном условии – если вы согласны не снимать вклад до даты его окончания.

Эта мера применяется для того, чтобы банк спокойно мог «прокручивать» ваши деньги на протяжении всего срока действия вклада. За это вы получаете возможность капитализации процентов по займу.

Кстати, процентная ставка по вкладу с учетом капитализации процентов всегда выше.

Сроки капитализации

Стандартными сроками считаются:

  • Месяц;
  • Квартал;
  • Год;
  • Промежуточные сроки, установленные договором.

Удобнее всего для клиента причисление процентов помесячно – вот что означает выгодная капитализация вклада в Сбербанке. Именно такая схема используется для линейки вкладов Сберегательного Банка.

Действующая линейка вкладов В Сбербанке представлена 5 продуктами:

  1. До востребования;
  2. Универсальный;
  3. Сохраняй Онл@йн;
  4. Управляй Онл@йн;
  5. Пополняй Онл@йн;

Первые 2 вклада – бессрочные, с минимальной процентной ставкой 0,01%. Они предназначены для открытия сберегательных книжек и сохранения средств с возможностью снятия в любой момент.

Более выгодно самостоятельное оформление вкладов через Сбербанк-онлайн:

Как видите, даже стандартный «Сберегательный» через личный кабинет открывается минимум под 1,5%.

Оформляя вклад самостоятельно, вы можете выбирать условия и наблюдать за изменением процентной ставки в зависимости от выбранных критериев:

Что влияет на доходность вклада в Сбербанке?

В данном контексте под доходностью мы подразумеваем процентную ставку, которая будет применяться к вкладу.

  • Сумма вклада (ставка растет после порога в 100, 400, 700 тысяч рублей);
  • Срок вклада (чем дольше вклад – тем выше %);
  • Валюта счета (вклады в евро и долларах индексируются по ставке от 0,65%);
  • Место открытия вклада (через личный кабинет Сбербанк Онлайн ставки выше).

Вклады с капитализацией процентов

Не стоит переживать за сохранность сбережений. Согласно закону, подписанному в прошлом году, все вклады физических лиц подлежат обязательному страхованию Банками.

Все кредитные организации, которые есть в нашем калькуляторе, являются участниками программы страхования, и в случае ликвидации или банкротства вам гарантированно будет выплачена сумма до 1,4 млн. руб. в течении 2 недель.

Если вы хотите вложить сумму выше 1,4 млн – распределите её по нескольким Банкам. 

Капитализация без вклада

Многие не хотят открывать вклады именно из-за ограничений на снятие и в условиях изменчивой экономики предпочитают хранить деньги в банке. Стеклянной банке. Их можно понять – если есть опасения за финансовое положение, наличие живого запаса кажется более удобным, чем вклад, ограниченный сроками.

Однако, есть способ сохранить и преумножить деньги, не оформляя вклад, но пользуясь при этом капитализацией.

Для этого достаточно иметь правильную дебетовую карту, где применяется схема начисления процентов – ежемесячно на неснижаемый остаток.

Остаток формируется из имеющихся средств, пополнений и процентов за прошлый период. Таким образом здесь есть и капитализация, и возможность пополнения счета на любую сумму.

Вот примеры таких карт:

  • Локо банк Platinum– до 13,5%;
  • Локо банк «Простой доход» — до 11,5%;
  • Тинькофф black– от 8% до 10%;
  • Русский Стандарт Platinum, Gold – 8%;
  • МТС Банк «МТС Деньги» – 7,5%;
  • Хоум кредит VisaClassic – 7%;
  • БинБанк «Доходная» – 7%;
  • ПромсвязьБанк «Доходная» – 7%;
  • Сбербанк «Социальная» — 3,5%;
  • Альфа банк (услуга «Мой сейф») – от 1,5 до 3%.

Возможна даже капитализация процентов по кредиту, если речь идет о кредитной карте, на которой вы храните деньги сверх кредитного лимита.

Формула сложных процентов по вкладам

Формула сложных процентов по вкладам выглядит следующим образом:

S = K * (1 + P*d/D/100) N,

Sp = S — K = K * (1 + P*d/D/100)N — K,

Sp = K * ((1 + P*d/D/100)N — 1),

где:

  • S — сумма вклада с процентами,
  • Sp — сумма процентов (доход),
  • К — первоначальная сумма вклада (капитал),
  • P — годовая процентная ставка,
  • N — число периодов начисления процентов.
  • d — количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу,
  • D — количество дней в календарном году (365 или 366).

Для просчета точных значений, вы можете воспользоваться калькулятором сложных процентов. 

Подводные камни

Выбирая дебетовую карту с процентами на остаток, обращайте внимание на условия. Например, Локо Банк предлагает заманчивую ставку 13,5%, но действительна она только для платиновой карты с дорогим обслуживанием, минимальном остатком 40000 руб., и обязательными расходами на сумму 40000 руб.

Все хорошие ставки имеют одно или несколько ограничений:

  • Минимальная сумма остатка;
  • Минимальный объем ежемесячных расходов;
  • Условие обязательного движения по счету;
  • Увеличенный размер комиссии за обслуживание;
  • Обязательное подключение к сервису смс-банк и пр.

Оптимальным решением станет выбор среднедоходной карты (около 7%) с минимальной комиссией за ежегодное обслуживание или полным её отсутствием.

Выводы:

  • Если вам предлагают оформить вклад без капитализации (что значит отсутствие причисления на ранее добавленные проценты) – это ещё не значит, что депозит не выгоден.
  • Если банк разорится, вы все равно получите свои деньги обратно;
  • Все привлекательные процентные ставки имеют подводные камни;
  • Выгодно хранить деньги можно и без открытия депозитного счета.

Понравился материал? Поделись с друзьями.

Источник: https://finkontrol.com/banki/vklady/kapitalizatsiya-vklada-v-banke/

Что такое капитализация вклада в Сбербанке?

Что значит вклад с капитализацией и без

Среди депозитных продуктов Сбербанка особое место занимает вложение денежных средств с капитализацией вклада. Такой вариант подразумевает начисление сложного процента по депозиту. Это решение подходит не всем, а только тем вкладчикам, которые не планируют ежемесячно снимать полученную прибыль.

  1. Что значит капитализация вклада в Сбербанке?
  2. Особенности капитализации в Сбербанке
  3. Виды капитализации
  4. Какая выгода от капитализации вкладов в Сбербанке?
  5. Доходность 
  6. Калькулятор вкладов с капитализацией от Сбербанка
  7. Капитализация без вклада

Под капитализацией вклада следует понимать регулярное начисление процентов на общую денежную сумму, имеющуюся на счету вкладчика. То есть банк начисляет процент на тот вклад, который клиент решает внести на свой счёт.

Затем проценты перечисляются на этот же самый счёт, увеличивая общую сумму депозита.

В следующий раз процент начисляется уже не на первоначальный взнос денежных средств вкладчика, а на общую сумму, которая числится на его счету.

Процент начислений увеличивается по мере постепенного накопления денег. Таким образом, клиент действительно может заработать деньги на капитализации вклада. Но он должен учитывать все нюансы, выбрав для себя оптимальный вариант вложения.

Сбербанк России разработал для своих клиентов множество вариантов вкладов с разными условиями. Даже располагая минимальной свободной суммой денег (1000 рублей), человек может открыть депозит и получать пассивный доход. Но чтобы зарабатывать, необходимо вникнуть в нюансы договора.

Клиент должен понимать, что основное условие капитализации вклада в Сбербанке – это запрет на снятие денежных средств до конца истечения срока, прописанного в договоре. Они остаются неприкосновенными в любом случае. Положив депозит в банк, человек должен забыть об этих средствах на определённое время.

Виды капитализации

Существует несколько видов капитализации вклада. Они различаются сроком, через который начисляются проценты.

  1. Ежемесячная – это значит, что срок начисления процентов на денежные средства клиента составляет 1 календарный месяц.
  2. Ежеквартальная – каждые 3 месяца происходит начисление процентов на сумму, хранящуюся на счёту банка.
  3. Ежегодная – проценты по вкладу начисляются лишь 1 раз в год.
  4. Договорная – сроки начисления процентов оговариваются индивидуально. Это может быть полугодовая капитализация, еженедельная или даже ежедневная.

Чем чаще будет происходить начисление, тем прибыль вкладчика будет быстрее расти. Наиболее популярным видом является ежемесячная капитализация.

Капитализация вклада – это отличный вариант для тех, кто планирует сохранить свои свободные денежные средства в неприкосновенном виде, положив на банковский счёт.

При этом человек ещё и получает доход от своих средств. Главным минусом является то, что располагать накопленной суммой можно только в конце срока.

До его истечения пользоваться начисленными процентами нельзя, ведь на них также будет насчитываться прибыль.

Если для клиента важно постоянно получать доход от своих денежных средств, то вклад с капитализацией – это не самый выгодный вариант. Существуют депозиты с более высокими процентными ставками. При этом не нужно ждать 1-3 года прежде, чем можно будет воспользоваться этими деньгами.

На процентную ставку и общую доходность депозита влияет несколько факторов:

  • сумма вклада (после 100 000 руб. в Сбербанке она возрастает, а далее – после 400 000 и 700 000 руб.);
  • валюта, в которой открыт депозит;
  • срок вклада (более длительный период значит более высокую процентную ставку);
  • способ, которым был открыт вклад (если сделать это самостоятельно через интернет-банкинг, то прибыльность повысится).

Рассчитать свою доходность можно заранее, если учесть все факторы, от которых она зависит.

В Сбербанке есть несколько вариантов вкладов с капитализацией. Они различаются по таким статьям, как сроки, ставки и возможность совершения приходно-расходных операций.

Депозитный продукт

Мин. сумма (руб.)

Ставка (%)

Срок

Совершение операций

Сберегательный

0

1,5-2,3

Бессрочно

Можно снимать и пополнять

«Сохраняй»

1000

6,5-8,4

1 мес. – 3 года

Счёт не пополняется, снятие – в пределах начисленных процентов

«Пополняй»

1000

7,05-8,05

3 мес. – 3 года

Пополнение без ограничений, снятие – в пределах начисленных процентов

«Управляй»

30 000

6,15-7,6

3 мес. – 3 года

Пополнение без ограничений, снятие – в пределах неснижаемого остатка

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.